威九·国际(中国)官方网站财富保值增值的投资样本个人财富的积累总是和经济大环境正相关。中国经济高速增长的年代里，机会多，人的和胆量膨胀；经济发展回归合理区间后，更多个人及家庭开始理性思考钱从哪里来、该往哪里去。
家境殷实的张明一家正是如此威九·国际(中国)官方网站。早些年，投资偏好高风险高回报，心态似“赌徒”：在民间借贷野蛮生长时踩过雷，也在房地产市场的黄金时代尝过甜。
创业和成家后，张明家庭财富的雪球从未停止滚动，可投资资产早已跨过1000万元高净值的门槛。在不确定的未来，我们能抓住什么？
“进攻型、稳健型、防范型资产，一个都不能少。”张明的回答真实又夹带着一丝焦虑，他希望通过稳健的财富增值，增添几分确定性，有能力去驾驭变化。
他脱口而出：“股票、房产、民间借贷。”这三个在当时看来都是十分火爆的常规操作，有钱人都这么玩。
而父母的财富积累，可以追溯到更早。上世纪90年代初，母亲就随大流涌入了股票市场，幸运地赚了不少钱。2000年后，家里在武汉投资了几套房产，积累了不菲的资产。
2010年，留学归来的张明感觉到，“在国内经济蓬勃发展的大环境下，赚钱的机会似乎到处都是，投资也特别大胆，用亢奋来形容毫不为过。”
彼时，民间小额借贷正在全国各地蔓延。在张明的老家湖北宜昌，他们把钱借给相熟的朋友，转投进房地产等各种工程项目，到期按约定的利息收回资金。“这种借贷利息远高于银行威九·国际(中国)官方网站。”
“一开始都能按时足额收到回款，但仔细一想也知道，这种模式缺乏正规渠道监管，漏洞是极大的。”不过，高额回报的，加之经济快速发展的大背景下，人往往会选择性忽略风险，哪怕它是显而易见的。
那几年，张明家里陆陆续续出借了数百万元，也曾看到账面资产快速增加。不曾想，2015年前后，好几笔借贷出了问题，投入的资金陷进去多半，至今也无法完全收回。
那时，新“机会”又出现了。网贷“”不断来袭。2015年之后，P2P网贷平台进入爆发期，加上疲软，部分资金回流，P2P投资热度不断攀升，越来越多人以为找到了“跟上潮流”的理财方式。
“这个决定值得庆幸，否则可能二次翻车。”2018年开始，P2P行业频繁爆雷，2020年底全国P2P网贷机构全部归零。
2014年，尚不满30岁的张明刚创业不久，就顺利拿到国内知名投资机构数千万元级别的风险投资。
8年来，公司站过风口、爬过低谷，裁过员、转过型，目前团队规模近30人，主要从事在线职业考试培训业务。从盈亏平衡到年营收过千万，公司发展正处于平稳上升期，估值过亿元。
“回想起来，我们对家庭资产进行全盘规划，大概是从2015年结婚后开始的。”有趣的是，在财富管理这件事上，家庭成员因投资风格迥异，分工明确。张明是家中主要的收入来源，他思考的是公司研发什么新品能挣更多钱，下一笔投资从哪里来。而“大后方”家庭资产，则交由两位“女将”全权打理。
前面提到，母亲是资深股票玩家，曾经还是个“激进型”选手，偏爱短线操作，追涨杀跌。最近几年，行情波动很大，母亲变得趋于理性，对腾讯、茅台这种价值投资股，都是长期持有，还增加了海外股票的配置。
母亲掌管着约600万元资产的操作权，三年前收益还是负数，调整心态后，最近几年的年化收益率约10%。
妻子刘瑜原就职于事业单位，很早就对保险颇为关注，还专门去香港为家人寻求高端医疗险，后来毅然决定跨界加入保险行业。目前夫妻俩年收入超过200万元，这笔钱除用于日常开销外，主要就是通过配置各类保险产品为家庭筑起“防火墙”。
“事实上，银行私人银行客户经理也给我们推荐过资产配置方案，无非是一些收益看得过去的理财和保险产品。”刘瑜说。
随着今年初资管新规正式落地，保本保息的银行理财产品退出历史舞台，而且四大国有银行3年期定存利率已降至2.6%。巧妇难为无米之炊，银行客户经理手中的吸金产品较往年匮乏，开始热衷推荐年复利接近3.5%的增额终身寿险。
作为一名资深保险经纪人，刘瑜自己将银行客户经理取而代之。她的理念是，要防范家人出现重大疾病、意外或身故，保险产品正好可以抵御这些风险带来的财产损失。
目前，家里每年在保险上的支出（或者说投入）达50万元以上。其中一部分是保障型产品，比如夫妻二人和4岁的女儿，重疾险保费约5万元，保额均在100万元以上；高端医疗险花费3万多元，必要时可享受全球医疗资源；意外险和定期寿险则是以每年几百元的保费，撬动几百万元的超高保额。
另一部分是养老、理财型产品。比如养老年金，仅按目前的配置方案，夫妻二人到退休年龄即可每月领取3万元左右，一年就是36万元；还有多份增额终身寿险，后期可以多一份不高但比较稳定的收益。
刘瑜说，“我们的想法是，除去固定资产，养老阶段每年起码要有60万-100万元的基本生活费。”未来会根据收入情况继续增加这方面的投入，以及通过保险信托等方式，把更多的财富留给女儿。
年轻人热衷讨论的“提前退休”，也是张明夫妇向往的生活。在他们看来，自己还只是高净值家庭中较为普通的那一档，给提前退休设定的条件是拥有与生命等长的源源不断的现金流，“撸起袖子，踮起脚尖，相信很快可以够得到”威九·国际(中国)官方网站。
